Financiering: hoe kom ik aan een zakelijke lening?

Wil je als ondernemer goed van start gaan of juist een groeispurt doormaken, dan biedt een zakelijke lening uitkomst. Maar welke financieringsvorm is voor jou geschikt, waar kun je zakelijk geld lenen en hoe pak je dit allemaal goed voorbereid aan?

Wat is een zakelijke lening?

Een zakelijke lening vraag je aan als je een bedrijf wilt gaan opzetten, maar ook wanneer je denkt aan uitbreiding van je bedrijf. Bijvoorbeeld door de aankoop van een bedrijfspand of groot materieel. Het doel van de bedrijfslening heeft invloed op het maximaal te lenen bedrag en de flexibiliteit van de lening. Er zijn diverse opties op het gebied van zakelijk lenen, waaronder:

• Achtergestelde lening;
• Crowdfunding;
• Zakelijke hypothecaire lening;
• Online krediet;
• Kredietverzekering;
• Factoring;
• Leasing;
• Sale-and-lease-back;
• Overheidssubsidie.

Hoe krijg je een zakelijke lening?

In veel gevallen kun je eenvoudig online een lening aanvragen bij een geldverstrekker, zoals een bank. Een digitaal vragenlijstje wordt gebruikt om te bekijken of je voor een lening in aanmerking komt. Kom je hiermee door de eerste test, dan worden meestal aanvullende stukken opgevraagd, voordat de lening definitief wordt toegekend. 

Ziet de bank niet zoveel toekomst in jouw zakelijke plan en wordt je aanvraag voor een lening daardoor afgekeurd? Niet getreurd; met onze digitale maatschappij liggen er voldoende financieringskansen voor het oprapen.

Welke documenten moet je op orde hebben?

Als je kijkt naar de procedures bij grote bancaire instellingen zoals ING, ABN AMRO of Rabobank, dan vragen ze veelal om de volgende documenten:

• Jaarcijfers over de laatste twee jaren;
• Aangifte inkomstenbelasting van de laatste twee jaar.

Als je nog moet starten, dan is een goed onderbouwd ondernemingsplan absoluut essentieel.

Dit lijkt vrij eenvoudig, maar gaandeweg het proces vordert, wordt de informatievoorziening vaak ook veeleisender. Andere veelvoorkomende vereisten zijn onder andere:

• Uittreksel van de Kamer van Koophandel;
• Bewijs van de omzet over een langere periode;
• Jaarrekeningen;
• Investeringsbegroting;
• Afschriften van zakelijke bankrekeningen;
• Uittreksel van het Bevolkingsregister van de eigenaar;
• Overzicht van eventuele andere schulden;
• Korte omschrijving van de bedrijfsactiviteiten;
• Tussentijdse cijfers/kolommenbalans van het lopende boekjaar.

Waar vraag je bedrijfsfinanciering aan?

Naast de traditionele financieringen, bij bancaire instellingen, heb je ook andere vormen van bedrijfsfinanciering. Denk aan vrienden en familie, zoals we hierboven al hebben aangestipt. Daarbij heb je business angels: de particuliere investeerders die hun vermogen graag investeren in veelbelovende bedrijven. Deze leningen variëren in grootte, maar zullen veelal start bij zo'n € 50.000.

Soms komen business angels samen in een Seed-fonds. Zo'n groep richt zich voornamelijk op het financieren van innovatieve startups. Als startend ondernemer kun je hier een aanvraag tot financiering indienen, maar veelal start de geldlening bij een ton of twee. In ruil hiervoor vraagt het fonds vaak om een percentage van de aandelen in jouw onderneming, want ze geloven in jouw succes.

Naast deze financierders heb je ook nog anderen, wellicht minder bekende, financieringsvormen, zoals:

• MKB-krediet;
• Private debt-fonds;
• Ketenfinanciering;
• Microkredieten;
• Effectenbeurs;
• Venture capital-fonds;
• Europese subsidies.

Stappenplan voor aanvragen van zakelijke lening

Er nogal wat op je afkomen, wanneer je besloten hebt dat het tijd is voor een opschaling of uitbreiding. Vandaar dit handzame stappenplan:

1. Bereken eerst, bij voorkeur met een financieel adviseur, welk bedrag je nodig hebt om je doelen te realiseren;
2. Maak vervolgens een doordacht ondernemingsplan, inclusief alle benodigde documenten op financieel gebied. Denk aan de jaarcijfers, balans, financiële prognose en investeringsbegroting;
3. Zoek zelf actief naar informatie en leg diverse opties naast elkaar. Kijk goed naar de opties wat betreft vervroegd aflossen en weet voor welke looptijd je gaat;
4. Bereken het complete kostenplaatje van de zakelijke lening, of nog beter: laat dit berekenen door een adviseur. Niet alleen de totale lening doet ertoe, maar ook de maandelijkse lasten. Je werkt jezelf in de nesten als je de maandelijkse bedragen niet kunt dragen.

Het is absolute noodzaak dat jouw administratie te allen tijde actueel is, zodat je aanvraag kan worden beoordeeld. Een financierder wil er zeker van zijn dat een eventuele lening goed aansluit bij jouw financiële situatie. Let op de kleine lettertjes, zodat je zeker weet dat alle wet- en regelgeving en voorwaarden bij jou bekend zijn.